房贷利率被批量转换成了LPR,要不要去银行撤销
来源:重庆房产发布 2020-08-28 17:03:27 返回列表
房贷利率被批量转换成了LPR,要不要去银行撤销


个人房贷利率8月25日大限已至。

今日起,商业银行对尚未完成LPR转换的个人住房贷款统一批量转换。也就是说,转也得转,不转也得转。

房产君的一个同事就收到了来自农业银行的短信提示。

房贷利率被批量转换成了LPR,要不要去银行撤销


这个内容写的很明白了:

首先有尚方宝剑在手:根据人民银行【2019】第30号公告及我行8月12日公告;

其次委婉告诉你要“强制转了”:2020年8月25日,对尚未完成LPR转换的个人住房贷款统一批量转换;

不过,最后给了一个机会:如不希望批量转换,您可在8月24日(含)前通过掌银、网银、客服或原贷款经办行登记,将不对你的个人住房贷款进行批量转换;

值得注意的是,还有额外的一条:有共同借款人的,须协商一致后办理。

收到这个信息后,我们同事就没有把他当一回事,当今天我们聊到这个话题,他突然说了句,我买房6年了,这次收到的这条短信中,LPR是什么都不知道,就没有管,每个月的房贷又没有少银行的,应该影响不大。

我相信,很多人都跟我这个同事一样,那么,今天就来聊聊这个话题。

房贷利率被批量转换成了LPR,要不要去银行撤销


01

什么是LPR?

LPR是贷款市场报价利率的简称,是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率。

2019年8月,央行改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成;

报价利率期限增加5年期以上;报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次。

按规定,2020年1月1日前已经发放的,或者签了合同但还没有发放的贷款,参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR。

去年年底,央行发布公告称,为进一步深化LPR改革,商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准,原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。

8月12日,一条关于工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储五家国有银行同时发布将于8月25日起批量转换LPR的新闻,LPR再次成为了热点话题。

8月25日起,5家国有银行开始将符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款,批量转换为LPR定价。

为什么是符合转换条件的进行转换呢?

这里可能很多人有个误区,以为只要有存量房贷都能转LPR,其实不然。

我们要清楚一点就是:转LPR是把原来参考央行基准利率浮动的基准浮动利率贷款转换为参考LPR利率浮动的浮动利率贷款,即:浮动转浮动。

而如果原本是固定利率的存量房贷,其并不在此次LPR转换之列。

因为现在绝大部分的存量房贷都不是固定利率贷款,而是参考央行基准利率浮动的浮动利率贷款,只有少部分存量房贷是固定利率,所以让大家产生误解,以为是有存量房贷的人都要转。

故如果你的房贷需要转换LPR,那一定原本就是浮动利率贷款。

02

还有一点,本次转换LPR,并非强制性必须转,实际上从3月份开始,银行一直都是提供两个选择:

一、浮动转浮动:由【参考基准利率浮动】转换成【参考LPR浮动】

二、浮动转固定:由【参考基准利率浮动】转换成【固定利率】。

同时,多家银行提醒,若不接受批量转换规则,可与银行提前联系或者转换后协商撤销。

意思是:即使是此次五大行通知了8月将批量转换,大家也仍然可以在8月24日之前主动选择;

如果你在8月24日之前没有做选择,被批量转换完成后,对转换结果有异议,也可于2020年12月31日(含)前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。

03

这两种选择对于不同的存量房贷人群而言,究竟孰优孰劣?我们该怎么选择?

房产君认为,主要取决于贷款余额、还款期限以及还款计划等多方面因素。

一、选择固定利率:

房贷利率与你当前的利率水平保持不变,以后也不管LPR利率怎么变化,你的房贷利率都不变。

存量房贷利率转换为固定利率:能提前锁定剩余还贷期限内每月的还贷金额。

主要适用可预见、有计划的客群,不希望承担未来LPR利率变动所带来的风险。

因为房贷周期往往比较长,大多都是在20-30年的时间里,经济发展必然存在周期性的波动,所以利率有涨有跌也很正常。

若选择固定利率,任何利率的涨跌风险都与你无关。若购房时本身的利率就很低,那选择固定利率很划算。

二、选择浮动利率(LPR):

房贷利率根据LPR的变动而变化。即有机会享受未来LPR利率下调所带来的月供减少,同时也要承担未来LPR利率上调所造成的月供增加风险。

其实对于大部分购房者来说,更适合选择浮动利率LPR,尤其是贷款利率很高的人群来说,选择LPR,对自己的房贷减压是起到了明显的作用。

所以LPR最受近几年买房利率较高的购房者欢迎。

2019年11月20日,5年期以上LPR首降5个基点至4.8%;2020年2月20日,疫情期间,5年期以上LPR再降5个基点至4.75%,2020年4月20日,5年期以上LPR直接降10个基点至4.65%,为2019年至今最大降幅。

房贷利率被批量转换成了LPR,要不要去银行撤销


虽然,未来的更长期的利率走势,我们无法预测,但是即使未来加息,你也在前期享受了更多的贷款本金更低的利率,抵消后期更少的贷款本金高利率应该问题不大。

04

还有读者朋友在问:原本合同的贷款利率,可不可以不转换?

即: 保持【参考基准利率浮动】不变,维持原合同。

答案是可以的。

前面我们也提到,如果转换后不愿意,可以在规定时间内要去撤销。

我们也咨询了部分银行的人工客服,“中国银行、建设银行、农业银行”等,都表示可以在统一转换后向银行提出撤销,然后选择保持原先合同不变。(具体情况操作以银行实际为准,请需要的伙伴自行咨询。)

那么LPR浮动利率与基准浮动利率有什么区别呢?

简单来说,LPR调整周期更频繁,相较于央行基准利率波动更大,而基准利率相较于LPR更稳定,从2015年10月24日至今基准利率还未做过调整。但是两者都是浮动利率。

那么这两个利率我们该选择哪一个呢?

我们来看一组数据!

截止至2020年8月20日LPR最新报价维持5年期以上LPR为4.65%,虽然自4.20以来这4个月LPR维持不变,但其实还是低于4.9%的5年期贷款基准利率。

由此数据看,似乎选择LPR更为划算,但由于都是浮动利率,未来的波动我们很难预测。

所以,是想获得波动频繁但目前利率相对更低的LPR浮动利率的减负,还是选择相对稳定的利率更高的基准浮动利率的安心。还要根据个人情况而定。

最后,对于动辄20年以上的房贷来说,读者朋友们还是应该结合自己贷款余额,原先贷款利率的上浮、下折水平,未来是否计划提前还款,未来收入是否会有变换,是否会影响月供能力等综合情况方能决定。

温馨提醒:

1、如果你之前已经主动选择过“转LPR”或“转固定利率”,那你就无法选择“不转换”了;

2、如果你是公积金贷款,请忽略本文,转LPR的政策也与你无关。


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